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Ottenere una carta di credito può essere una mossa finanziaria intelligente per gli studenti universitari, offrendo una serie di vantaggi e opportunità per costruire presto una solida storia creditizia.
Secondo Sallie Mae, fornitore di prestiti studenteschi, circa il 57% degli studenti ha una carta di credito. Le carte di credito per studenti facilitano le approvazioni finanziarie, possono aiutare a costruire un buon credito e impartire preziose lezioni finanziarie. Ma le carte di credito comportano anche rischi come potenziali debiti a lungo termine e tassi di interesse elevati, rendendo fondamentale per gli studenti universitari gestire le proprie spese in modo responsabile.
Le regole sono cambiate negli ultimi decenni per fornire maggiori tutele agli studenti. Negli anni '80, la richiesta di carte di credito nei campus universitari non period rara. In effetti, le università spesso collaborano con società di carte di credito per offrire carte di credito che riportavano la mascotte del school sulla carta. La situazione è cambiata dopo la crisi finanziaria, con il Credit score Card Accountability Duty and Disclosure Act del 2009, che ha offerto protezione ai consumatori per evitare di indebitarsi con la carta di credito.
Le società di carte di credito ora devono stare advert almeno 300 metri di distanza dai campus universitari quando offrono regali agli studenti in cambio del completamento delle richieste di carta di credito. È anche molto più difficile per gli studenti in età universitaria ottenere una carta di credito da soli: chiunque abbia meno di 21 anni deve avere un cofirmatario adulto o dimostrare di poter rimborsare il saldo della carta di credito attraverso il proprio reddito per una carta di credito commonplace.
Le normative più recenti hanno reso più difficile per gli studenti universitari ottenere carte di credito, ma li hanno anche protetti dall’uso improprio delle carte e dallo sviluppo di cattive abitudini legate ai debiti in giovane età. Ora, molti studenti hanno carte di credito collegate ai conti bancari dei loro genitori con importi prestabiliti che possono spendere ogni mese.
Le carte di credito con il marchio degli studenti possono essere una buona opzione
Le carte di credito per studenti, in particolare, sono una buona opzione per i principianti in ambito finanziario e gli esperti affermano che è importante che gli studenti abbiano l'opportunità di creare credito e mantenere una storia creditizia positiva in modo che dopo la laurea possano assicurarsi tassi interessanti su prestiti personali, prestiti auto, ecc. mutui ed essere approvato per un contratto di locazione di un appartamento.
Emily Rabbideau, studentessa dell'Università dell'Alabama, ha la sua carta di credito studentesca da sette mesi e si sente già in una posizione migliore per quanto riguarda il suo futuro finanziario.
Con la laurea non lontana, Rabbideau sapeva di volersi mettere nella migliore posizione possibile per le decisioni finanziarie post-laurea, come l'acquisto di un'auto o la richiesta di un appartamento in affitto. Quando ha ricevuto per posta un volantino relativo a una carta di credito per studenti Uncover, ha immediatamente compilato la richiesta per ottenerla.
“Volevo iniziare a costruire un punteggio di credito, e ho pensato che avrei comunque speso tutti questi soldi, quindi avrei potuto anche ottenere dei punti e dei premi in contanti”, ha detto.
Precedentemente negata per una carta di credito non studentesca, è stata accettata una carta Money Again per studenti Uncover it dopo aver completato un'applicazione di 5 minuti. Sette mesi dopo, gestire le sue finanze con una carta di credito studentesca è andato liscio.
L'abitudine di finanza personale n. 1 per i nuovi utenti di carte
Il suo consiglio principale per chiunque stia pensando di ottenere una carta di credito studentesca è di assicurarsi di non mettersi mai nella posizione di spendere più di quanto puoi rimborsare per intero quando arriva il prossimo estratto conto. Ciò significa trattare una carta di credito come una carta di debito: qualsiasi denaro messo sulla carta deve essere già in banca. Non avere mai con sé un saldo permette a Rabbideau di non stressarsi quando si tratta di saldare la carta.
“Pago subito la mia carta di credito e non porto mai con me un saldo”, ha detto. “Solo perché la tua carta di credito cube che potresti spendere $ 1.500 al mese, diciamo, ciò non significa che hai $ 1.500 nel tuo conto bancario da spendere. Se non li ripaghi subito, allora avrai pagare di più e ottenere un successo nel tuo punteggio di credito.”
Il dottor Preston Cherry, un membro del Consiglio dei consulenti finanziari della CNBCafferma che il rimborso immediato di una carta di credito è fondamentale.
“Vuoi cercare di evitare di portare un saldo perché ti addebiterà interessi, e gli interessi saranno molti quando sarai nuovo con la tua storia creditizia o il tuo rapporto con il credito”, ha detto Cherry.
A qualsiasi saldo non saldato alla wonderful di un periodo di rendicontazione verranno addebitati gli interessi il mese successivo e, se uno studente continua a lottare per saldare il saldo, gli interessi aumenteranno. Anche i tassi di interesse per le carte di credito per studenti tendono advert essere più alti rispetto a quelli di una tipica carta di credito information la mancanza di esperienza finanziaria. Anche il tasso di interesse per una carta di credito studentesca può essere molto alto perché gli studenti non hanno precedenti creditizi, in alcuni casi fino al 29%, ha detto Cherry. Secondo LendingTree, il tasso di interesse medio su una carta di credito studentesca period vicino al 24% a settembre e il tasso di interesse massimo period vicino al 29%.
“Va bene godersi la vita, ma non puoi comprare cose che non puoi permetterti, perché se non puoi ripagarle, allora l'interesse composto inizia a diventare un grosso problema”, ha detto Cherry. “Lo stress del debito influisce sulle tue future decisioni finanziarie, sulla flessibilità del tuo stile di vita e influisce sul tuo benessere emotivo.”
Massimizzare i premi delle carte e i punteggi di credito
Ci sono anche molti vantaggi derivanti dall'uso disciplinato della carta di credito da parte degli studenti, inclusi punti e premi.
Una volta che Rabbideau ha ricevuto la sua carta di credito studentesca, ha iniziato a utilizzarla per tutti i suoi acquisti, anziché utilizzare la carta di debito, grazie alla funzione di rimborso del 5% come parte dei premi della carta. Prende i soldi che recupera dagli acquisti e li mette in un conto di risparmio.
Nel frattempo, l'uso della carta stava portando il suo punteggio di credito a migliorare.
“I primi sei mesi ho tenuto traccia di tutti i miei acquisti, poi ho ottenuto il mio punteggio di credito a giugno ed ero entusiasta di vederlo aumentare nel corso dei mesi”, ha detto.
Ottenere un punteggio di credito migliore può anche comportare nuovi rischi da gestire: allo stesso tempo ha visto un aumento del suo limite di credito.
Cherry incoraggia gli studenti a richiedere le carte di credito per studenti il prima possibile per avere anni di buona storia creditizia alle spalle.
“Un buon punteggio di credito ti darà un maggiore accesso al prestito e una diminuzione dei costi di finanziamento, sia che si tratti di un prestito per l'auto, di un mutuo per la casa o di qualche altro tipo di prestito”, ha detto. “Se non hai una storia creditizia per cominciare, questi costi saranno tutti più alti.”
Quando sarai fuori dal school, un buon punteggio di credito ti aiuterà anche a richiedere nuove carte di credito con premi migliori. Gli studenti non devono smettere di usare la carta di credito studentesca una volta laureati. Se un conto è in regola, può essere convertito in una normale carta di credito, spesso con un limite di credito più elevato.
Le app per carte di credito hanno reso più semplice la gestione dei pagamenti e non perdono mai le scadenze. È possibile impostare conti con pagamenti automatici che coprono l'intero saldo dell'estratto conto, quindi non c'è mai il rischio di dimenticare. Esiste, tuttavia, il rischio che, se non si spende saggiamente, il conto bancario dello studente utilizzato per effettuare il pagamento automatico non copra il saldo.
Se uno studente non riesce a effettuare un pagamento completo in tempo, Cherry cube che non aiuterà a darti del filo da torcere, ma è tempo di agire per limitare il danno alla tua storia creditizia e assicurarti di non farlo mai di nuovo lo stesso errore.
“N. 1: Non abbatterti troppo, non avere troppa vergogna o senso di colpa per questo. N. 2: Fai meglio immediatamente il prossimo mese. Solo il tempo in cui adotterai comportamenti e abitudini migliori migliorerà il tuo punteggio”, ha detto.
Anche solo un mese di mancato pagamento significa che sono necessari dai tre ai sei mesi di buona condotta per tentare di annullare il pagamento ritardato sul tuo rapporto di credito. Se continui a perdere i pagamenti, ci vorrà più tempo per riparare il credito.
“Se si corregge immediatamente l'errore, si accorciano i tempi di riparazione del credito”, ha affermato.
Uno studente universitario interessato a richiedere una carta di credito studentesca per conto proprio in genere deve avere almeno 18 anni, essere iscritto al school e gli potrebbe essere chiesto di dichiarare un livello di reddito o di mostrare una prova di reddito, advert esempio da una parte -lavoro a tempo, programma di lavoro/studio, sovvenzioni o borse di studio o assegni familiari – come parte del processo di candidatura.
Un altro modo per costruire una storia creditizia è optare per una carta di credito protetta. Simile a una carta di credito per studenti, una carta di credito protetta è una buona opzione per i candidati senza una storia creditizia o una prova di reddito. Una carta di credito protetta può anche aiutarti a costruire il tuo punteggio di credito, oltre a beneficiare dei premi della carta. Con una carta di credito protetta, il richiedente in genere deve pagare un deposito in contanti ed è autorizzato a raggiungere un limite di credito relativamente basso.
Avere una carta di credito può essere una decisione finanziaria strategica per gli studenti universitari. Con abitudini di rimborso responsabili, una carta di credito per studenti può essere un potente strumento per garantire un futuro finanziario migliore. Anche se ci sono sempre opportunità per accumulare credito dopo il school, avere accesso a una carta di credito studentesca e usarla saggiamente è un ottimo strumento che può darti un vantaggio finanziario una volta laureato.
—Di Mariana Apostolatos, stagista della CNBC
